知風(fēng)：從車險(xiǎn)改革中解讀保險(xiǎn)的理念

　　作者：知風(fēng)　稿源：時(shí)評(píng)界　編輯：時(shí)小川

　　車險(xiǎn)改革后，有車主告訴記者，雖然自己支付的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)下降了少許，但因去年出險(xiǎn)次數(shù)較多，次年上交的保費(fèi)卻提升了不少，“這樣算來，最終還是虧了”。對(duì)此，上海某大型財(cái)險(xiǎn)理賠負(fù)責(zé)人建議：“少于300元、400元的小型賠付就不建議向保險(xiǎn)公司索賠了，因?yàn)檫@可能導(dǎo)致明年你的保費(fèi)更高，反而得不償失。”(1月12日澎湃新聞網(wǎng))

　　看上去，車險(xiǎn)改革是在給投保人下套，在下降了少許保費(fèi)后，因理賠次數(shù)較多，次年上交的保費(fèi)就增加不少;加上業(yè)內(nèi)人士提醒“少于300元、400元的小型賠付不建議向保險(xiǎn)公司索賠”，似乎是商業(yè)保險(xiǎn)唯利是圖的表現(xiàn)。但是，理清了其中的來龍去脈，卻正好是對(duì)保險(xiǎn)理念的具體解讀。

　　不錯(cuò)，車輛保險(xiǎn)公司確實(shí)是商業(yè)行為，不說其唯利是圖，也是以營(yíng)利為目的的。但即使是一門生意，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)來說，必須在給投保人提供相關(guān)保障的前提下，獲取自己的利益。它提供的產(chǎn)品及其市場(chǎng)，取決于投保人在對(duì)相關(guān)保障條件的衡量下，覺得是物有所值的。而對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)值的衡量，不同于一般消費(fèi)，也不同于投資。一種在普通消費(fèi)理念之外的共識(shí)就是，投出去的錢最好分文不取，才是最好的結(jié)果。

　　這就基本點(diǎn)到了保險(xiǎn)的要義。只有當(dāng)投保人普遍認(rèn)為投出去的錢最好不用，才能讓需要理賠的投保人，獲得比投保額大得多的賠償。因此，購買相關(guān)保險(xiǎn)，也是一種特殊意義上的投資，最好的結(jié)果是顆粒無收，而在遇到難關(guān)時(shí)就能得到共濟(jì)，得以轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。這就決定了一項(xiàng)商業(yè)保險(xiǎn)，即使撇開經(jīng)營(yíng)者的利益，如果投保人都能把自己的保費(fèi)如數(shù)或超額“收回”，那么，誰來給“保險(xiǎn)”保險(xiǎn)?

　　因此，車險(xiǎn)改革后，一方面對(duì)上年沒出險(xiǎn)的，次年保費(fèi)可享受折扣優(yōu)惠，并對(duì)優(yōu)惠額度逐年遞增;另一方面對(duì)那些安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛，保費(fèi)則會(huì)大幅上漲。這種車險(xiǎn)改革措施，實(shí)際上是雙贏的。因?yàn)?，如果沒有這種獎(jiǎng)懲手段，有些人可能認(rèn)為反正交了保險(xiǎn)費(fèi)，在一些并非性命攸關(guān)的細(xì)節(jié)上粗心大意。如果“小毛小病”不斷，那么，一年的保費(fèi)也是不經(jīng)花的;如果這種小額的賠付不斷，也就壓縮了共濟(jì)的空間。商業(yè)保險(xiǎn)不可能做貼錢的買賣;如果因此大幅度提高保費(fèi)，必然會(huì)影響市場(chǎng)份額。

　　對(duì)應(yīng)于“經(jīng)常出險(xiǎn)”造成的保費(fèi)大幅上漲，“少于300元、400元的小型賠付不建議向保險(xiǎn)公司索賠”，既是一種相對(duì)省錢的攻略，也不違背保險(xiǎn)的初衷。因?yàn)?，保險(xiǎn)是對(duì)一種較大風(fēng)險(xiǎn)的保障。對(duì)于有車一族來說，300元、400元的支出，不會(huì)對(duì)正常生活帶來風(fēng)險(xiǎn)，如果能通過對(duì)完全在承受范圍內(nèi)的支出自行化解，讓自己或別人在遇到更大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)得到賠付，得以度過難關(guān)，才是保險(xiǎn)這種互助共濟(jì)方式的本真。

　　盡管保險(xiǎn)業(yè)也能夠通過理財(cái)讓保費(fèi)升值，以此獲得自身利益。但保險(xiǎn)給投保人相關(guān)利益的保障，還是來自互助共濟(jì)。試想，一份幾千元的保額，在車輛造成人員傷亡時(shí)，能獲得上百萬的理賠，如果投保人都把自己的保費(fèi)基本用完，這筆大額的賠付從哪里來?再說，即使對(duì)安全記錄差、經(jīng)常出險(xiǎn)的車輛，大幅上漲保費(fèi)，也不會(huì)給車主構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)。而以此可以提醒投保人盡量謹(jǐn)慎駕駛，避免因有保險(xiǎn)而放松警惕。這也體現(xiàn)了保險(xiǎn)的意義——保險(xiǎn)是以防不測(cè)，而不是等價(jià)交換。