安星予：個(gè)人破產(chǎn)制度試點(diǎn)還需“慎思慎行”

　　作者：安星予    稿源：時(shí)評(píng)界   編輯：洪小兵

　　7月16日，國(guó)家發(fā)展改革委官網(wǎng)發(fā)布《加快完善市場(chǎng)主體退出制度改革方案》，提出研究建立個(gè)人破產(chǎn)制度，逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個(gè)人破產(chǎn)制度。（7月18日 《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》）

　　如今，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的強(qiáng)大推力下，民眾個(gè)人資產(chǎn)積累也越發(fā)豐厚。個(gè)人經(jīng)商、參與股市、貸款消費(fèi)等行為在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中所占比重越來(lái)越大，因此，由于投資失敗、透支消費(fèi)等原因造成的個(gè)人資不抵債的情況時(shí)有發(fā)生，因個(gè)人能力無(wú)法償還現(xiàn)實(shí)債務(wù)而被迫走上“老賴(lài)”這條“不歸路”的情況亦不罕見(jiàn)。同時(shí)，由于沒(méi)有完備的相關(guān)法律法規(guī)作為保障，因此在個(gè)人資不抵債的情形出現(xiàn)后，往往“上演”一出又出債權(quán)人想方設(shè)法苦心追債、債務(wù)人如驚弓之鳥(niǎo)四處逃債的“鬧劇”?；谶@樣的背景框架，逐步建立推行符合條件的消費(fèi)負(fù)債可依法合理免責(zé)的個(gè)人破產(chǎn)制度，使得欠債的個(gè)人享有在沒(méi)有還款能力、又無(wú)法和債權(quán)人達(dá)成和解的情況下，向法院申請(qǐng)破產(chǎn)，并按照法律程序清償債務(wù)的合法權(quán)益，不僅是順勢(shì)而為，具有合理的現(xiàn)實(shí)必要性，更是對(duì)債務(wù)債權(quán)人雙方權(quán)益的保護(hù)。

　　實(shí)際上，我國(guó)法律對(duì)于“破產(chǎn)制度”建立和完善的積極探索從未停止。然而，截至目前，被納入適用于破產(chǎn)法的主體仍?xún)H限于企業(yè)法人，在司法實(shí)務(wù)中，遇到自然債務(wù)人全部財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)時(shí)，仍采取通過(guò)民事訴訟程序和強(qiáng)制執(zhí)行方式來(lái)解決該類(lèi)糾紛。而當(dāng)下，社會(huì)金融體制的深化改革、家庭消費(fèi)品信用貸款的快速發(fā)展、個(gè)人信用記錄制度的急速完備，都為“個(gè)人破產(chǎn)制度”的實(shí)施提供了基礎(chǔ)條件，但若要使“夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)”，最大的客觀(guān)阻力則更加不能忽視。

　　一旦“個(gè)人破產(chǎn)制度”在全社會(huì)范圍內(nèi)建立推行，是否會(huì)帶來(lái)自然人事先惡意借貸并大肆浪費(fèi),爾后通過(guò)破產(chǎn)而逃避債務(wù)的“惡意破產(chǎn)”行為？目前，在社會(huì)誠(chéng)信體系、社會(huì)信用制度、破產(chǎn)名錄等相適應(yīng)的配套管理措施尚不健全的情況下，若出現(xiàn)個(gè)人惡意欠債后，通過(guò)破產(chǎn)保護(hù)的方式逃避債務(wù)的行為，在法律上又該如何定性？如何懲戒？在現(xiàn)行法律基礎(chǔ)上，司法機(jī)關(guān)強(qiáng)制執(zhí)行個(gè)人財(cái)產(chǎn)仍處于困難重重的“擠牛奶”的尷尬境地，又如何保障破產(chǎn)清算機(jī)構(gòu)在監(jiān)控債務(wù)人財(cái)產(chǎn)情況時(shí)可以做到底數(shù)清楚、不給“有心人”留下“漏洞”？此外，一旦“個(gè)人破產(chǎn)”全面推行，會(huì)不會(huì)對(duì)社會(huì)金融體系，尤其是商業(yè)銀行造成沖擊？個(gè)人征信體系、信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展現(xiàn)狀，能否“接得住”個(gè)人破產(chǎn)的到來(lái)？皆此種種，都是在“個(gè)人破產(chǎn)制度”推行前，需要謹(jǐn)慎思考的必答題。

　　綜上可知，建立健全“個(gè)人破產(chǎn)制度”雖然是“時(shí)代在召喚”，但一定要將建立相關(guān)的法律體系和配套細(xì)則的工作做在前面，打好基礎(chǔ)。首先要加快金融體系，尤其是商業(yè)銀行市場(chǎng)化、商業(yè)化的步伐，使商業(yè)銀行能夠按照市場(chǎng)規(guī)則謹(jǐn)慎經(jīng)營(yíng)，只有銀行在滿(mǎn)足合理的資本充足率和存款利率的條件下追求利潤(rùn)最大化運(yùn)行方式，方能夠適應(yīng)個(gè)人破產(chǎn)制度“大時(shí)代”的到來(lái)；其次，要加快完善個(gè)人征信體系和信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，合理有效的控制個(gè)人信貸行為，盡快出臺(tái)配套的個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，在制度層面最大限度的杜絕個(gè)人惡意貸款行為，才是為“個(gè)人破產(chǎn)制度”的面世“保駕護(hù)航”的有效手段；最后，也是最為重要的一點(diǎn)，便是要盡快完善實(shí)施“個(gè)人破產(chǎn)制度”的司法體系保障，明確個(gè)人破產(chǎn)案件的審理歸屬問(wèn)題，要最大限度的規(guī)避審理相關(guān)案件的過(guò)程中出現(xiàn)因地方化、行政化的利益考慮，或?yàn)榫S護(hù)地方穩(wěn)定而大量豁免個(gè)人債務(wù)而導(dǎo)致的債權(quán)人利益“二次受損”現(xiàn)象。再者，在目前的司法體系還不足以應(yīng)付大量債權(quán)債務(wù)清償糾紛的情況下，要健全庭外談判機(jī)制，節(jié)約司法資源，減少司法成本的浪費(fèi)，鼓勵(lì)、督促當(dāng)事人按照“契約精神”合理解決糾紛。

　　筆者堅(jiān)信，當(dāng)下我們所付出的全部努力、所進(jìn)行的各項(xiàng)探索，都不會(huì)成為“無(wú)用功”，“個(gè)人破產(chǎn)制度”必然會(huì)與我們“不期而遇”，而要保障與之“完美邂逅”，還須“慎思慎行”。