安星予：個人破產(chǎn)制度試點還需“慎思慎行”

　　作者：安星予    稿源：時評界   編輯：洪小兵

　　7月16日，國家發(fā)展改革委官網(wǎng)發(fā)布《加快完善市場主體退出制度改革方案》，提出研究建立個人破產(chǎn)制度，逐步推進(jìn)建立自然人符合條件的消費負(fù)債可依法合理免責(zé)，最終建立全面的個人破產(chǎn)制度。（7月18日 《經(jīng)濟日報》）

　　如今，在市場經(jīng)濟快速發(fā)展的強大推力下，民眾個人資產(chǎn)積累也越發(fā)豐厚。個人經(jīng)商、參與股市、貸款消費等行為在經(jīng)濟市場中所占比重越來越大，因此，由于投資失敗、透支消費等原因造成的個人資不抵債的情況時有發(fā)生，因個人能力無法償還現(xiàn)實債務(wù)而被迫走上“老賴”這條“不歸路”的情況亦不罕見。同時，由于沒有完備的相關(guān)法律法規(guī)作為保障，因此在個人資不抵債的情形出現(xiàn)后，往往“上演”一出又出債權(quán)人想方設(shè)法苦心追債、債務(wù)人如驚弓之鳥四處逃債的“鬧劇”?；谶@樣的背景框架，逐步建立推行符合條件的消費負(fù)債可依法合理免責(zé)的個人破產(chǎn)制度，使得欠債的個人享有在沒有還款能力、又無法和債權(quán)人達(dá)成和解的情況下，向法院申請破產(chǎn)，并按照法律程序清償債務(wù)的合法權(quán)益，不僅是順勢而為，具有合理的現(xiàn)實必要性，更是對債務(wù)債權(quán)人雙方權(quán)益的保護。

　　實際上，我國法律對于“破產(chǎn)制度”建立和完善的積極探索從未停止。然而，截至目前，被納入適用于破產(chǎn)法的主體仍僅限于企業(yè)法人，在司法實務(wù)中，遇到自然債務(wù)人全部財產(chǎn)不足以清償債務(wù)時，仍采取通過民事訴訟程序和強制執(zhí)行方式來解決該類糾紛。而當(dāng)下，社會金融體制的深化改革、家庭消費品信用貸款的快速發(fā)展、個人信用記錄制度的急速完備，都為“個人破產(chǎn)制度”的實施提供了基礎(chǔ)條件，但若要使“夢想照進(jìn)現(xiàn)實”，最大的客觀阻力則更加不能忽視。

　　一旦“個人破產(chǎn)制度”在全社會范圍內(nèi)建立推行，是否會帶來自然人事先惡意借貸并大肆浪費,爾后通過破產(chǎn)而逃避債務(wù)的“惡意破產(chǎn)”行為？目前，在社會誠信體系、社會信用制度、破產(chǎn)名錄等相適應(yīng)的配套管理措施尚不健全的情況下，若出現(xiàn)個人惡意欠債后，通過破產(chǎn)保護的方式逃避債務(wù)的行為，在法律上又該如何定性？如何懲戒？在現(xiàn)行法律基礎(chǔ)上，司法機關(guān)強制執(zhí)行個人財產(chǎn)仍處于困難重重的“擠牛奶”的尷尬境地，又如何保障破產(chǎn)清算機構(gòu)在監(jiān)控債務(wù)人財產(chǎn)情況時可以做到底數(shù)清楚、不給“有心人”留下“漏洞”？此外，一旦“個人破產(chǎn)”全面推行，會不會對社會金融體系，尤其是商業(yè)銀行造成沖擊？個人征信體系、信用評價標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)展現(xiàn)狀，能否“接得住”個人破產(chǎn)的到來？皆此種種，都是在“個人破產(chǎn)制度”推行前，需要謹(jǐn)慎思考的必答題。

　　綜上可知，建立健全“個人破產(chǎn)制度”雖然是“時代在召喚”，但一定要將建立相關(guān)的法律體系和配套細(xì)則的工作做在前面，打好基礎(chǔ)。首先要加快金融體系，尤其是商業(yè)銀行市場化、商業(yè)化的步伐，使商業(yè)銀行能夠按照市場規(guī)則謹(jǐn)慎經(jīng)營，只有銀行在滿足合理的資本充足率和存款利率的條件下追求利潤最大化運行方式，方能夠適應(yīng)個人破產(chǎn)制度“大時代”的到來；其次，要加快完善個人征信體系和信用評價標(biāo)準(zhǔn)，合理有效的控制個人信貸行為，盡快出臺配套的個人信貸風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)，在制度層面最大限度的杜絕個人惡意貸款行為，才是為“個人破產(chǎn)制度”的面世“保駕護航”的有效手段；最后，也是最為重要的一點，便是要盡快完善實施“個人破產(chǎn)制度”的司法體系保障，明確個人破產(chǎn)案件的審理歸屬問題，要最大限度的規(guī)避審理相關(guān)案件的過程中出現(xiàn)因地方化、行政化的利益考慮，或為維護地方穩(wěn)定而大量豁免個人債務(wù)而導(dǎo)致的債權(quán)人利益“二次受損”現(xiàn)象。再者，在目前的司法體系還不足以應(yīng)付大量債權(quán)債務(wù)清償糾紛的情況下，要健全庭外談判機制，節(jié)約司法資源，減少司法成本的浪費，鼓勵、督促當(dāng)事人按照“契約精神”合理解決糾紛。

　　筆者堅信，當(dāng)下我們所付出的全部努力、所進(jìn)行的各項探索，都不會成為“無用功”，“個人破產(chǎn)制度”必然會與我們“不期而遇”，而要保障與之“完美邂逅”，還須“慎思慎行”。