丁家發(fā)：“105歲才能領(lǐng)保險金”真的是誤會嗎?

　　作者：丁家發(fā)    稿源：時評界    編輯：洪小兵

　　近日，有媒體報道稱，來自西安的高阿姨三年前聽從銀行工作人員推薦，將18萬存款轉(zhuǎn)成富德生命人壽的保險，后被告知此為終身險需要105歲后才能領(lǐng)取保險金。對此，富德生命人壽回應(yīng)稱，關(guān)于105歲的概念，中國保監(jiān)會已經(jīng)嚴格規(guī)定了保險合同可以將終身壽險延至105歲進行費率演算，并不是客戶理解的到105歲以后才能領(lǐng)取保險金，這個可能是我們和客戶之間的誤會。(3月4日《北京青年報》)

　　民眾購買商業(yè)人壽保險，一般希望能獲取高額收益，在年老時有一個穩(wěn)定的經(jīng)濟保障。西安高阿姨購買人壽保險后，被告知需要105歲后才能領(lǐng)取保險金，讓人匪夷所思。有多少人能活到105歲?盡管保險公司解釋可能是和客戶之間的誤會，但我們從中看到了商業(yè)人壽保險混亂的現(xiàn)狀，而一部分人壽保險在合同條款中暗含的苛刻條件，如同坑人的陷阱，簡直就是把客戶當成任其宰割的“唐僧肉”。

　　西安高阿姨三年前聽從銀行工作人員的推薦，將18萬存款轉(zhuǎn)成富德生命人壽的保險，當時圖的就是未來的收益要比存款利息高出許多。而在簽訂合同購買這項人壽保險時，高阿姨可能并沒有細看合同條款的內(nèi)容，僅是聽信了工作人員“忽悠式”的介紹。而三年之后當高阿姨得知需要105歲后才能領(lǐng)取保險金，或許如保險公司所說的“105歲保險”不過是終身壽險的推演數(shù)據(jù)，并不是到105歲才能領(lǐng)取保險金;客戶產(chǎn)生誤解的原因，是因為購買時將終身壽險當作了短期理財?shù)墓ぞ摺?/p>

　　然而，客戶為什么會產(chǎn)生這樣的誤解呢?其一，客戶購買保險時，推銷的銀行工作人員當作理財產(chǎn)品向客戶大力推薦，客戶根本就不知道這是一款人壽保險產(chǎn)品，顯然是對客戶的一種欺詐行為;其二，在簽訂合同時，工作人員并沒有履行必要的告知義務(wù)，沒有詳細介紹保險產(chǎn)品的性質(zhì)以及收益的期限等與客戶利益相關(guān)的條款內(nèi)容，而是“忽悠”客戶讓其覺得這項保險產(chǎn)品收益很高，目的就是要讓客戶產(chǎn)生誤解而購買。一旦產(chǎn)生糾紛，由于保險合同上白紙黑字寫得清清楚楚，客戶常常打不贏官司，大都只能吃個“啞巴虧”。

　　在現(xiàn)實生活中，一些商業(yè)保險公司為了推銷人壽保險產(chǎn)品，經(jīng)常在合同的條款上玩起貓膩，要么將人壽保險偽裝成高收益的理財產(chǎn)品，要么在合同不顯眼的地方設(shè)置種種不合理的條款，如同一個個陷阱，讓購買人壽保險產(chǎn)品的客戶防不勝防。而客戶得知實情如果提前解約，將造成較大的經(jīng)濟損失。為了保護消費者權(quán)益，避免銷售誤導(dǎo)，保監(jiān)會出臺《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》和《關(guān)于落實〈保險銷售行為可回溯管理暫行辦法〉有關(guān)事項的通知》，已于2017年11月1日起正式實施。其中明確規(guī)定，自2017年11月1日起，保險公司通過保險兼業(yè)代理機構(gòu)銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品的，需要對關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行錄音錄像;通過其他銷售渠道，向60周歲(含)以上年齡的投保人銷售保險期間超過一年的人身保險產(chǎn)品，或銷售投資連結(jié)保險產(chǎn)品，應(yīng)對關(guān)鍵環(huán)節(jié)進行錄音錄像?？梢?，保監(jiān)會的規(guī)定將購買保險時的關(guān)鍵環(huán)節(jié)作為證據(jù)固定下來，可以避免很多糾紛，也讓保險公司不敢再在銷售環(huán)節(jié)上玩貓膩。但這項規(guī)定只有很好地落實和執(zhí)行下去，并防止保險公司走過場或通過技術(shù)手段拼接錄音錄像而弄虛作假，才能有效防范客戶被忽悠而造成利益受損。

　　購買商業(yè)人壽保險，是民眾對未來養(yǎng)老保障的一種投資行為，隨著我國進入老齡化社會，商業(yè)人壽保險也將迎來繁榮期，但愿保險公司多一些真誠，少一些套路或陷阱，能嚴格執(zhí)行保險法規(guī)，讓類似“105歲才能領(lǐng)保險金”的誤會不再出現(xiàn)。