丁家發(fā)：隔離險(xiǎn)“理賠難”如何破解?

　　作者：丁家發(fā) 稿源：時(shí)評(píng)界 編輯：洪小兵

　　“最近聽(tīng)到周?chē)脦讉€(gè)朋友的小區(qū)被封閉管理了，所以我就買(mǎi)了一份隔離險(xiǎn)，想著起碼萬(wàn)一被隔離了還有幾千塊可以拿，保費(fèi)就當(dāng)少喝兩杯咖啡了。”剛剛購(gòu)買(mǎi)了隔離險(xiǎn)的顧小姐對(duì)記者表示。和顧小姐想法一樣的人不在少數(shù)。事實(shí)上，隨著多個(gè)城市的疫情反復(fù)和防控措施的持續(xù)，隔離險(xiǎn)成為近期的熱銷(xiāo)險(xiǎn)種。然而，被隔離了就一定能理賠嗎?記者查看了市場(chǎng)上在售的多款隔離險(xiǎn)的條款后發(fā)現(xiàn)，答案是“不一定”。(3月8日《第一財(cái)經(jīng)》)

　　隨著疫情防控隔離措施常態(tài)化，隔離險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。然而，隔離險(xiǎn)在火爆的同時(shí)，也因?yàn)?ldquo;理賠難”等原因成為投訴的重災(zāi)區(qū)，不少消費(fèi)者買(mǎi)隔離險(xiǎn)，并沒(méi)有得到理賠，最終打了水漂。買(mǎi)了隔離險(xiǎn)并非就高枕無(wú)憂(yōu)，隔離險(xiǎn)“理賠難”如何破解?筆者認(rèn)為，隔離險(xiǎn)亂象必須整治和糾偏，依法規(guī)范隔離險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)行為，才能保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　所謂“隔離險(xiǎn)”，實(shí)質(zhì)是“隔離津貼”，是指被保險(xiǎn)人由于新冠疫情被隔離期間，保險(xiǎn)公司給付的特定傳染病隔離津貼。最近幾個(gè)月，隔離險(xiǎn)成了網(wǎng)紅產(chǎn)品，占據(jù)各個(gè)中介網(wǎng)站和APP的“熱銷(xiāo)位”和“推薦位”。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前已有幾十家保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)了近60款“隔離險(xiǎn)”。從去年第四季度以來(lái)，“隔離險(xiǎn)”銷(xiāo)量上升明顯，某代銷(xiāo)平臺(tái)月均投保件數(shù)甚至超過(guò)萬(wàn)件。多數(shù)隔離險(xiǎn)保障期限在1個(gè)月到1年不等，保費(fèi)通常在百元以?xún)?nèi)，隔離津貼則從每天幾百元到上千元不等。由于保費(fèi)大多數(shù)人都負(fù)擔(dān)得起，便宜的保費(fèi)和較高的隔離津貼激發(fā)了很多消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)意愿。

　　隔離險(xiǎn)在疫情防控期間迎合了市場(chǎng)需求，能夠?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人因隔離造成不能上班等經(jīng)濟(jì)損失，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。其積極的一面毋容置疑，但仔細(xì)研讀多款隔離險(xiǎn)條款可以發(fā)現(xiàn)，隔離險(xiǎn)對(duì)“隔離”的要求相當(dāng)苛刻，很多情形下都不符合賠付的條件，比如，居家隔離、全域管控、健康監(jiān)測(cè)等情形，均不在隔離津貼理賠范圍之內(nèi)。“買(mǎi)易賠難”使得隔離險(xiǎn)成為近期保險(xiǎn)行業(yè)投訴的“重災(zāi)區(qū)”。而部分保險(xiǎn)公司在對(duì)隔離險(xiǎn)進(jìn)行宣傳時(shí)，會(huì)將重點(diǎn)放在價(jià)格低廉、賠付額高上面，對(duì)免責(zé)事項(xiàng)和理賠限制則較為淡化，容易發(fā)生誤導(dǎo);同時(shí)，此類(lèi)保險(xiǎn)通常是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道銷(xiāo)售，一些消費(fèi)者沒(méi)有看過(guò)條款，僅根據(jù)產(chǎn)品介紹就進(jìn)行投保，一旦因理賠發(fā)生糾紛，“白紙黑字”的免責(zé)條款，又讓許多消費(fèi)者有苦難言，加上保費(fèi)較低，不愿意花費(fèi)時(shí)間和精力來(lái)較真和維權(quán)，最終也只能自認(rèn)倒霉。

　　隔離險(xiǎn)各種亂象，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者的合法利益。今年1月末，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范“隔離”津貼保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有關(guān)問(wèn)題的緊急通知》，要求保險(xiǎn)公司端正經(jīng)營(yíng)理念，以保險(xiǎn)消費(fèi)者實(shí)際需求為基礎(chǔ)，依法依規(guī)開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，合理設(shè)定責(zé)任免除和理賠條件;在宣傳銷(xiāo)售過(guò)程中，不得通過(guò)欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任等重要情況做出容易引人誤解的宣傳或者說(shuō)明;依法依規(guī)對(duì)免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，做出足以引起投保人注意的提示和說(shuō)明等?？梢哉f(shuō)，《通知》是對(duì)隔離險(xiǎn)亂象及時(shí)糾偏，以便讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)，避免上當(dāng)受騙。

　　筆者認(rèn)為，銀保監(jiān)會(huì)依法對(duì)隔離險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范，還必須加大監(jiān)督力度，對(duì)一部分依然違規(guī)違法欺騙、誘導(dǎo)消費(fèi)者的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，責(zé)令立即下架，并對(duì)保險(xiǎn)公司處以高額罰款等行政處罰，讓其“偷雞不成蝕把米”，才能有效遏制隔離險(xiǎn)亂象。此外，消費(fèi)者要增強(qiáng)防范和維權(quán)意識(shí)，不去購(gòu)買(mǎi)存在理賠風(fēng)險(xiǎn)的隔離險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦合法權(quán)益受損，也要敢于拿起法律武器維權(quán)。這樣，雙管齊下，打防結(jié)合，從而一舉破解隔離險(xiǎn)“理賠難”的問(wèn)題。