關(guān)育兵：不合理收費(fèi)就是變相高息

　　作者：關(guān)育兵 稿源：時(shí)評(píng)界 編輯：洪小兵

　　據(jù)中國(guó)之聲《全國(guó)新聞聯(lián)播》報(bào)道，最高人民法院今天發(fā)布《通知》，不支持金融機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)變相收取高息，強(qiáng)調(diào)平等保護(hù)非公有制經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)民間投資健康發(fā)展。 (10月24日央廣網(wǎng))

　　最高法民二庭副庭長(zhǎng)楊永清表示，要嚴(yán)格執(zhí)行借貸利率的司法保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，不支持商業(yè)銀行、典當(dāng)公司、小額貸款公司等以利息以外的不合理收費(fèi)變相收取高息，依法打擊和處理非法集資犯罪，降低企業(yè)融資成本。這是最高法承認(rèn)，利息之外的不合理收費(fèi)等于變相高息。

　　民間借貸的興起，能夠滿足市場(chǎng)借貸雙方的需求，也要求借貸利率市場(chǎng)化。但利率市場(chǎng)化絕不意味著利率無(wú)限化，更不意味著利率無(wú)序化，必須對(duì)民間借貸利率的上限進(jìn)行管控?！∽罡叻?991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》明確，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”

　　在之后的司法實(shí)踐中，最高法對(duì)此進(jìn)行了進(jìn)一步明確。2015年8月7日公布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》明確，“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還已支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。”新司法解釋將于2015年9月1日起施行。

　　可以說(shuō)，年利率24%是一條紅線，逾越這一條紅線的高息，將不受法律保護(hù)。于是，在民間借貸中，一些商業(yè)銀行、典當(dāng)公司、小額貸款公司為了獲得更高的收益，就在法定的最高利息之外，設(shè)立了手續(xù)費(fèi)、保證費(fèi)等種種費(fèi)用，也有的出現(xiàn)了砍頭息條款，即出借人預(yù)先從本金中扣除借款利息，這些行為，變相地了提高利息，不同程度地加重了借款人的負(fù)擔(dān)。民間借貸中的許多糾紛，大都是由此而產(chǎn)生。

　　近段時(shí)間，校園貸受到打擊?；蛟S從表面上來(lái)看，校園貸的利息并不算高，但是如果把各種費(fèi)用計(jì)算下來(lái)，這些產(chǎn)品的實(shí)際年化利率卻非常高，有的達(dá)到了60%～70%，最高的甚至達(dá)到了100%以上。名目繁多的費(fèi)用，已經(jīng)成為民間借貸突破利率上限的最好掩體，但又往往被借貸者所忽視。因此，在最高法明確，不支持金融機(jī)構(gòu)不合理收費(fèi)變相收取高息之后，更進(jìn)一步的舉措，是要明確，金融機(jī)構(gòu)除了利息之外，不得收取其它費(fèi)用。這或許更能釜底抽薪。