丁家發(fā)：已故人金融資產(chǎn)，不應(yīng)該成為“沉睡賬”

　　作者：丁家發(fā) 稿源：時評界 編輯：洪小兵

　　曾有一則“老人查找已故獨(dú)子存款讓人落淚”的新聞報道：一位老人不知道已故兒子的工資卡到底是在哪家銀行，只好一家家上門問過來。“如果親人無法方便查詢到這些存款信息，它們就成了‘沉睡的賬戶’。”上海市人大代表、上海銀行金融科技部金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室一級技術(shù)經(jīng)理羅斌走訪發(fā)現(xiàn)，身邊這樣的情況不少，建議進(jìn)一步簡化已故人金融資產(chǎn)的查詢和提取手續(xù)。(2月12日央廣網(wǎng))

　　天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福。一個人如果突遭意外去世，來不及向親人交代自己的存款等信息，而親人也壓根不知道，這筆錢就可能變成“沉睡賬”。筆者認(rèn)為，破解此類情形查詢和提取的難題，才能讓這筆錢不再“沉睡”。

　　近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民眾儲蓄和投資的意識不斷提高，用于儲蓄投資的金額也在逐步增加。在存款人或投資人突然離世情形下，生前來不及處置金融資產(chǎn)的問題很常見，特別是其個人銀行賬戶及資金，沒有向親人交代清楚。此類情形具有一定的普遍性。在實(shí)際操作中，親人想已故人在各銀行、證券交易所、保險公司等金融機(jī)構(gòu)是否有存款、基金、股票、保險，往往受到的阻力比較大，不是被直接拒絕，就是因提供不了相關(guān)證明而無法查詢，更不用說提取了。加之傳統(tǒng)的繼承問題和提取手續(xù)繁瑣，一部分人即便知悉已故親人的存款，如果數(shù)額不大，也會選擇不放棄。

　　為切實(shí)解決小額存款繼承難題，根據(jù)中國銀保監(jiān)會辦公廳、中國人民銀行辦公廳《關(guān)于簡化提取已故存款人小額存款相關(guān)事宜的通知》，已故存款人在同一法人銀行的賬戶余額合計不超過1萬元(含1萬元)的，第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人無需辦理繼承公證，可直接向銀行申請辦理提取業(yè)務(wù)。鼓勵銀行在1萬元至5萬元(最高限額)之間具體確定免公證提取限額。以上規(guī)定，將提取流程由原先的“繼承公證+銀行審核”，簡化為僅由銀行進(jìn)行審查，可以說，確實(shí)提高了辦事效率，節(jié)省公證費(fèi)用支出，讓民眾獲得實(shí)實(shí)在在的便利。但是，隨著民眾收入水平提高，大部分人的存款都超出了1萬元，不少人也超出了5萬元的最高限額，因此，此類情形的提取額度亟待提高。

　　目前，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)只支持本人查詢，除非證明和已故人有親屬關(guān)系或者有繼承關(guān)系，才能進(jìn)行查詢遺款。如果已故人存在其他基金、股票、保險等金融資產(chǎn)，又沒有實(shí)體的憑證，親人就根本掌握不了這些信息，查詢也是“一頭霧水”沒有方向。其實(shí)，在如今大數(shù)據(jù)和智能化時代，金融信息系統(tǒng)在技術(shù)上，已經(jīng)能做到一網(wǎng)查詢個人的全部金融資產(chǎn)。也就是說，一網(wǎng)查詢已故人全部金融資產(chǎn)，已不存在任何堡壘和難題。根據(jù)羅斌的建議，應(yīng)開通銀保監(jiān)會的信息系統(tǒng)，并將查詢的方法廣而告之，告知百姓，讓親人、遺產(chǎn)繼承人一目了然，能夠及時查詢已故人的金融資產(chǎn)。

　　筆者認(rèn)為，已故人的金融資產(chǎn)，不應(yīng)該成為“沉睡賬”。一方面，要進(jìn)一步簡化已故人金融資產(chǎn)查詢和提取的手續(xù)，親人手持相關(guān)證明材料，就能一站式查詢、提取及處置已故人名下的金融資產(chǎn);另一方面，金融機(jī)構(gòu)也要主動積極作為，對“沉睡賬”進(jìn)行定期核查和清理，如果發(fā)現(xiàn)持有人已死亡或戶籍注銷的，則及時聯(lián)系其親人、繼承人，對這筆金融資產(chǎn)進(jìn)行妥善的處理?？傊?ldquo;沉睡賬”回歸社會，回歸已故人的親人和繼承人手中，才是金融機(jī)構(gòu)誠信和正確的做法。