維揚(yáng)書(shū)生：激活和利用休眠存款，監(jiān)管部門不能袖手旁觀

　　作者：維揚(yáng)書(shū)生   稿源：時(shí)評(píng)界   編輯：洪小兵

　　4月13日，“老人去世83萬(wàn)存款11年無(wú)人取”登上熱搜。據(jù)報(bào)道，近日，湖北襄陽(yáng)一家銀行核查賬戶時(shí)發(fā)現(xiàn)一筆大額存款11年沒(méi)動(dòng)過(guò)。工作人員查詢得知，戶主2010年3月將錢存進(jìn)銀行，如今連本帶息已有83萬(wàn)余元。儲(chǔ)戶的子女稱，母親因病去世八年了，家人對(duì)這筆存款不知情。(4月14日《遼沈晚報(bào)》)

　　湖北襄陽(yáng)一老人11年前在銀行存入65萬(wàn)元，如今連本帶息已達(dá)83萬(wàn)元，如不是銀行核查賬戶時(shí)發(fā)現(xiàn)并聯(lián)系老人子女，按照國(guó)內(nèi)銀行業(yè)通行的做法，這筆休眠存款大概率會(huì)被列成“應(yīng)付賬款”，再列入“營(yíng)業(yè)外收入”，當(dāng)儲(chǔ)戶本人或家人支取時(shí)，銀行作為“營(yíng)業(yè)外支出”記賬。如無(wú)人支取，銀行則會(huì)悄悄地?fù)?jù)為己有，“悶聲大發(fā)財(cái)”，而類似休眠存款，各家銀行幾乎都能遇到。這就不難理解有網(wǎng)友稱贊襄陽(yáng)的這家銀行“有良心”“這個(gè)銀行還蠻好，沒(méi)私吞掉”了。

　　其實(shí)，激活和利用休眠存款，監(jiān)管部門不能袖手旁觀。

　　從專業(yè)的角度說(shuō)，長(zhǎng)期沒(méi)有交易記錄的個(gè)人存款被稱為休眠存款，其中有的是有主存款，有的是無(wú)主存款。面對(duì)休眠存款，商業(yè)銀行一般不會(huì)主動(dòng)去尋找賬戶主人，因?yàn)楝F(xiàn)行法律沒(méi)有規(guī)定銀行有這種義務(wù)。

　　為避免銀行“不當(dāng)?shù)美?rdquo;，人民銀行、銀監(jiān)局等部門應(yīng)主動(dòng)作為，盡快出臺(tái)法律法規(guī)，強(qiáng)制規(guī)定各商業(yè)銀行嚴(yán)格規(guī)范審計(jì)程序，定期清理賬戶，委派專人通過(guò)電話、郵件聯(lián)系客戶。如果客戶意外身亡，銀行要按照現(xiàn)行的法律規(guī)定處理客戶的遺產(chǎn)。

　　在這方面，西方發(fā)達(dá)國(guó)家的做法值得借鑒。如在美國(guó)，客戶在銀行開(kāi)設(shè)賬戶時(shí)，銀行會(huì)主動(dòng)告知客戶，賬戶長(zhǎng)時(shí)間不交易，銀行會(huì)把賬戶轉(zhuǎn)為休眠賬戶，轉(zhuǎn)為休眠賬戶后，客戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)仍然沒(méi)有交易的，銀行將把賬戶里的錢劃歸國(guó)有。由于銀行會(huì)定期給客戶郵寄對(duì)賬單，美國(guó)銀行的休眠賬戶并不多見(jiàn);英國(guó)在2010年專門設(shè)立了休眠存款基金，將15年間沒(méi)有任何使用記錄的戶頭余額作為慈善基金，支持非營(yíng)利組織;韓國(guó)在2008年成立休眠存款財(cái)團(tuán)，把銀行自愿捐獻(xiàn)的休眠存款用于社會(huì)福利事業(yè);日本則把10年以上沒(méi)有交易的賬號(hào)歸為休眠賬號(hào)，休眠存款被劃入金融機(jī)構(gòu)的臨時(shí)收益，如果儲(chǔ)戶前來(lái)提款，金融機(jī)構(gòu)會(huì)全額返還。

　　一句話，激活和利用休眠存款，不能靠銀行良心發(fā)現(xiàn)。即便是無(wú)人繼承的休眠存款，現(xiàn)行法律也有明確說(shuō)法，《民法典》第一千一百六十條規(guī)定：“無(wú)人繼承又無(wú)人受遺贈(zèng)的遺產(chǎn)，歸國(guó)家所有，用于公益事業(yè);死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有。”只有加強(qiáng)監(jiān)管，堵塞漏洞，才能確保有主存款回到賬戶主人或合法繼承人手上，無(wú)主存款收歸國(guó)家或集體所有或直接用于公益事業(yè)。