關(guān)育兵：既拔獠牙，也要打預(yù)防針

　　作者：關(guān)育兵 稿源：時(shí)評(píng)界 編輯：時(shí)小川

　　8月，重慶大三學(xué)生秦天在網(wǎng)上貸款總計(jì)超過(guò)10萬(wàn)元，因無(wú)力還款，被迫睡在公園躲債。福建大二學(xué)生小彬在兩年內(nèi)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)放貸平臺(tái)貸款30萬(wàn)……除此之外，網(wǎng)上上還出現(xiàn)大學(xué)生天價(jià)賬單街頭求助、大學(xué)新生未開(kāi)學(xué)花費(fèi)已過(guò)萬(wàn)等事件。凡此種種，都為整個(gè)社會(huì)敲響了警鐘。(9月8日南方日?qǐng)?bào))

　　從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，校園貸也是一種借代關(guān)系。在現(xiàn)代社會(huì)，成年人參與信貸，是一種正常的經(jīng)濟(jì)生活。校園貸被視為吃人猛虎，并非信貸關(guān)系之過(guò)，而在于對(duì)游戲規(guī)則的破壞。

　　其一，信貸創(chuàng)新走上畸形軌道。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，能夠活躍經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)發(fā)展;但信貸一旦走上畸形之路，終會(huì)養(yǎng)癰為患。單單從校園貸的利率來(lái)看，并未逾越最高人民法院規(guī)定的民間借貸年化利率36%的紅線。實(shí)際上，校園貸除了高額的利率，還有各種手續(xù)費(fèi)及逾期時(shí)收取罰息、逾期管理費(fèi)、充值費(fèi)、提現(xiàn)費(fèi)、借款服務(wù)費(fèi)等諸多名目的雜費(fèi)，如此算下來(lái)，許多借貸成本年化利率高達(dá)40%以上，個(gè)別甚至高達(dá)69.6%!正是這樣的障眼法，遮蓋了其違規(guī)的本質(zhì)。不僅校園貸如此，不少金融產(chǎn)品也是如此，由此催生的矛盾并不在少數(shù)，只是沒(méi)有像校園貸集中爆發(fā)罷了。一個(gè)典型的例子是，某人士信用卡透支9元多，9年后還款額竟達(dá)了9000多元;計(jì)算表明，再過(guò)9年，則會(huì)達(dá)到900萬(wàn)。所以，從法律上明確，在信貸關(guān)系中，除了利息之外，不能再有其他收費(fèi);或者把所有收費(fèi)，都統(tǒng)一計(jì)算到利率之中，年化利率36%的紅線，才不會(huì)被屢屢突破。

　　其二，在于催收的手段。信貸關(guān)系，放在首位，應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)的考量。明知學(xué)生還貸能力有限，一些平臺(tái)還通過(guò)虛假宣傳，變相誘導(dǎo)學(xué)生貸款，他們就不考慮風(fēng)險(xiǎn)嗎?當(dāng)然并非如此，很重要的原因，就在于平臺(tái)掐準(zhǔn)了校園貸的“死穴”，他們會(huì)通過(guò)各種手段，逼迫家長(zhǎng)還款。除此之外，暴力催收甚至“裸條”出現(xiàn)，這些才是校園貸讓人最為痛恨的“罪惡黑手”。

　　所以，要拔掉校園貸、甚至更多畸形信貸產(chǎn)品吃人的青面獠牙，當(dāng)然需要加強(qiáng)監(jiān)管，但最重要的是從法律上明確年化利率的計(jì)算方法，剝掉其合法的外衣;其次是要加大對(duì)非法清貸的打擊力度，嚴(yán)格追究相關(guān)人員的責(zé)任。這恐怕是整治校園貸的七寸。

　　此外，也要為學(xué)生打預(yù)防針。作為成年人，大學(xué)生有權(quán)參加金融活動(dòng)，但對(duì)于其中的風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)有一定的認(rèn)知能力。面對(duì)高達(dá)69.6%的年化利率，有大學(xué)生竟說(shuō)“很劃算”，其財(cái)商、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、計(jì)算能力，確實(shí)讓人無(wú)語(yǔ)。要知道，大學(xué)生活是向社會(huì)的過(guò)渡階段，如果不學(xué)著走出溫箱，多一些金融防范意識(shí)，將來(lái)又怎能在社會(huì)上生存呢?